Форум о банкротстве и продуктах «РИТ»

[vva]

http://www.nep08.ru/interrogation/2009/09/15/spisok/

Переход на личности

Уральские банкиры говорят о необходимости создания «черного» списка руководителей и владельцев компаний

Российское банковское сообщество в последнее время активно обсуждает возможность создания общей системы стоп-листов для юридических лиц и использования ее на законных основаниях. По неофициальной информации, федеральный «черный» список предприятий, которым никогда не дадут кредитов, уже существует и содержит около 300 компаний, в основном из строительной сферы. «НЭП» попросил уральских экспертов высказать свое мнение о том, насколько актуальна подобная база и как она должна выглядеть.

Советник Председателя Правления ОАО «ВУЗ-банк», кандидат юридических наук Юрий Петровский:

– Базу юридических лиц создавать бессмысленно – люди могут создать новое юридическое лицо и работать через него. А вот базу директоров, участников, конечных бенефициаров, то есть тех живых людей, физических лиц, которые руководят бизнесом, создавать нужно. Все банки знают, каким именно лицам они выдают кредиты, ведут с ними переговоры, часто связывают их поручительствами. Воздействие должно осуществляться через людей, за любым предприятием стоят конкретные лица. База таких людей необходима. Для этого нужен специальный закон.
Сейчас оценка платежеспособности юридических лиц проводится на основании как субъективных, так и объективных факторов риска.
Под первыми понимаются факторы, которые могут быть определены только посредством субъективной оценки – на основании информации, имеющейся в момент анализа. Фактически это относится к анализу внешней среды. Например, рыночные риски определяются в результате рассмотрения спроса на продукцию предприятия и его конкурентоспособности на рынке. Оценка рыночных перспектив производится как с точки зрения присвоения рейтинга рынку, так и с точки зрения количественных оценок прогнозов продаж, которые в конечном итоге определяют расчет денежного потока предприятия и его способность обслуживать займ. Под объективными факторами оценки понимается анализ финансовой отчетности методом коэффициентного и сравнительного анализа. После всестороннего анализа и оценки деятельности заемщика, принимается решение о возможности кредитования.
Таким образом, в «черном» списке рискуют оказаться заемщики, которые имеют отрицательную кредитную историю, просроченную задолженность перед контрагентами, бюджетом и внебюджетными фондами, персоналом по заработной плате. А также компании, которые находятся в стадии банкротства либо ведут убыточную деятельность на протяжении нескольких отчетных периодов. Кроме того, риску попасть в «черный» список подвержены компании, деятельность которых связана с различного рода махинациями, и лица, имеющие судимость.

Вице-президент ОАО «Уралфинпромбанк» Михаил Мартыненко:

– Создание такой федеральной базы, по моим оценкам, было бы полезно и выгодно, так как позволило бы сократить объем затрачиваемых банком трудовых ресурсов, в частности, на документооборот, потому как часть заявлений на получение кредита сразу бы отсеивалось. Необходима такая база сегодня ровно настолько, насколько она может сократить расходы банков и минимизировать их риски.

Этого понимания на данный момент нет. Так как непонятен правовой статус такой организации, непонятны критерии внесения в него недобросовестных заемщиков. На мой взгляд, справедливо, если заемщик попадает в эту базу после подачи судебного иска, и необоснованно, если после двух дневной просрочки. То есть, вопрос в том, насколько информация будет объективной. Кто будет определять правила поступления, хранения и размещения данной информации. Также непонятен принцип функционирования организации, за счет чего она будет существовать, за счет членских взносов банков, либо за счет других каких-то источников.

На сегодняшний день в крупных банках с большой базой данных по заемщикам формируются внутренние стоп-листы. У небольших региональных банков, в частности ОАО «Уралфинпромбанк», в таковых нет необходимости. У нас в случае нарушения обязательств клиентом, с ним проводится индивидуальная работа: выясняем была ли причина уважительной или нет, и если нарушения повторяются неоднократно, мы прекращаем сотрудничество с компанией и заносим ее в свой «черный список». Кроме того, в распоряжении банков имеются данные различных Бюро кредитных историй, а также данные, получаемые службой безопасности банка.

Генеральный директор филиала Банка Сосьете Женераль Восток в Екатеринбурге Алексей Павин:

– Для того чтобы вынести решение по кредитной заявке заемщика-предприятия специалисты банка готовят полноценное заключение о том, насколько хорошо в целом предприятие вело свою деятельность. Достаточно сложно оценить добросовестное предприятие или нет. За полгода из компании можно вывести активы, сменить учредителей, поменять ИНН и т.п. Другой вопрос – оценить лиц, стоящих во главе компании – имеют ли они отношение к сомнительным операциям и т.п. По моему мнению, особой пользы не будет, т.к. если предприятие перестает платить, то это чаще всего свидетельствует о планирующейся процедуре банкротства.

Обмен информацией между банками о заемщиках-частных клиентов, невозвращающих кредиты существует. Он идет на уровне бюро кредитных историй, откуда банки получают и куда отправляют сведения о платежах и неплатежах заемщиков по кредитам. Далее каждый банк решает для себя, что считать плохой кредитной историей, т.е. сколько раз и на какой срок заемщик должен просрочить выплату кредита в другом банке, чтобы ему отказали в новом кредите. Для того чтобы испортить себе кредитную историю достаточно хронически не платить по своим кредитным обязательствам или иметь текущую просроченную задолженность, даже если она является незначительной по сумме.

Заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин:

– Для сбора информации о заемщиках, в первую очередь это касается юридических лиц, у нас есть «Бюро кредитных историй» (БКИ). Но банки до недавнего времени не осознавали проблему невозвратов кредитов от коммерческих структур и вносили данные в БКИ в основном о ИП и о малых предприятиях. Информация о средних и крупных компаниях часто в бюро не поступала. И если надежность и финансовое состояние крупных организаций можно отследить по отчетностям и различным публикациям в Интернете, то компаниями среднего размера возникают определенные сложности. Часто о них нет данных ни в БКИ, ни в общедоступных источниках информации. При этом в Свердловской области ситуация несколько легче, поскольку у нас многие компании являются аффилированными с крупными холдингами и корпорациями. В этом случае можно отследить ситуацию в общем по всей структуре компаний. То есть на мой взгляд, чтобы обезопасить банки от недобросовестных заемщиков, достаточно просто регулярно пополнять «Бюро кредитных историй», которое к тому же, в отличие от «черного» списка имеет под собой правовую основу.

Генеральный директор ИФК «ЯВА-Управление Финансами» Константин Селянин:

– Появление «черного» списка юрлиц, конечно, сильно проблему не решит. У меня вообще есть сомнения в том, что он может появиться. Ведь раскрывая информацию о своих должниках, банк раскрывает свою подноготную. А вдруг окажется, что у него слишком много недобросовестных заемщиков и все поймут, что он был весьма неразборчив в подборе клиентов? Думаю, система может заработать, только если на это будет воля государства и ЦБ пропишет нормативный акт. Но если такая база все же появится, то главный вопрос – каковы критерии? Ведь будет несправедливо, если, например, в этот перечень попадет компания, один раз по объективным причинам задержавшая платеж. Мне кажется, что в «черный» список могут попадать, во-первых, те компании, в отношении которых у банков уже есть судебные решения. Также в базу стоит заносить предприятия, неоднократно нарушавшие кредитные обязательства или чьи акционеры и топ-менеджеры привлекались за экономические преступления. Считаю, что в этом общефедеральном списке должны быть указаны не только названия юрлиц, но и причины, по которым они туда попали.

Президент Группы компаний «Пенетрон-Россия», вице-президент Союза малого и среднего бизнеса Свердловской области Игорь Черноголов:

– Все эти «черные» списки не дадут никакого эффекта. Проверяя заемщиков, банки привыкли основываться на кредитных историях, финансовых показателях, собственности и т.д. Но сейчас кризис и с компанией, которой выдали кредит на год, через три месяца может случиться что угодно, и она физически не сможет выплатить займ. Не в долговую же яму сажать директора? И вообще, существует миллион способов взять кредит и не отдать его. Например, теоретически, можно создать юрлицо, или купить какую-то уже зарегистрированную фирму, которая уже пару-тройку лет вела деятельность, положить на баланс некое имущество, дезинформировать сотрудников банка, что оно стоит неимоверных денег и попытаться под это дело взять кредит. Вариант первый – проверяющие могут оказаться не вполне компетентными и поверят вам, вариант второй – сотрудники банка могут закрыть глаза на обман за откат.

Проверять надо не то, что они сейчас проверяют – финансовую отчетность, где клиент родился, где женился. Проверять надо порядочность. Но у нас таких специалистов в банках, наверное, нет.

Мнения собирала Мария Анучина // © 2009, НЭП 08