Форум о банкротстве и продуктах «РИТ»

[Nata]

Российские банки не ждут серьезных потрясений ни для граждан, ни для кредитных организаций после вступления в силу с 1 октября закона о банкротстве физических лиц, свидетельствует опрос, проведенный "Интерфаксом". Процедура банкротства - это долгий и затратный процесс, и вряд ли он будет пользоваться большой популярностью, полагают банкиры.

РЕВОЛЮЦИИ ДЛЯ БАНКОВ НЕ ОЖИДАЕТСЯ

Введение института банкротства физических лиц существенного влияния на деятельность розничного банка оказать не должно, считает руководитель управления методологии кредитной политики процесса контроля платежей Ситибанка (MOEX: CITI) Ирина Някк. По ее мнению, банки доработают свои системы, чтобы соответствовать законодательству, но активно инициировать банкротство не будут. "Скорее всего, банки предпочтут продолжить уже сложившуюся практику взыскания задолженности", - полагает специалист. Значимых финансовых последствий вступления в силу закона для банка в текущем и следующем году она не ожидает.

На начальном этапе вступление в силу закона не окажет принципиального влияния на деятельность коммерческих банков в розничном бизнесе, согласен директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка (MOEX: ROSB) Игорь Шкляр. "Основная причина - отсутствие практики применения данного закона, так как только после этого можно будет сделать системные выводы и выявить возможное негативное влияние на эффективность кредитования в розничном бизнесе", - считает он.

По его словам, в дальнейшем, возможно, многими банками будет рассмотрен вопрос внесения изменений в банковские продукты (и их цену) по результатам накопления и анализа информации о клиентах, прошедших через процедуру банкротства.

Как отметил начальник отдела стратегического анализа Промсвязьбанка (MOEX: PSBR) Сергей Наркевич, новый закон устанавливает общие правила для урегулирования вопросов, связанных с неплатежеспособностью заемщиков, которые ранее все равно каким-то образом решались на двусторонней договорной основе. "То есть, по сути, закон направлен на кредиты, которые в любом случае относились бы к категории проблемных, только сейчас процесс их реструктуризации и возврата станет более прозрачным и упорядоченным", - пояснил он.

Конечно, существует риск, что появление официальной возможности не платить кредит будет стимулировать невозвраты (особенно в случае, если окажется, что какие-то моменты в законе учтены не были), однако на практике этот риск невелик, полагает С.Наркевич.

Заместитель председателя правления банка "Ренессанс кредит" (MOEX: KBRK) Сергей Королев отметил, что одной из основных целей процедуры банкротства является освобождение гражданина от обязательств, в то время как банки заинтересованы в обратном - в получении долга. Кроме того, для проведения процедуры банкротства надо привлекать финансового управляющего, услуги которого нужно оплачивать. "Зачем банку нести все эти расходы, если он не заинтересован в этом процессе? Если у должника есть доход или имущество, то кредитной организации быстрее, проще и дешевле взыскать долг в судебном порядке, не прибегая к процедуре банкротства", - сказал он.

"Думаю, что именно в отсутствии инфраструктуры, которая позволяет банкам-кредиторам возвращать долги быстро и эффективно, то есть таким образом, чтобы расходы по взысканию не превышали сумму задолженности и были экономически оправданы, и заключается слабая сторона этой процедуры", - добавил С.Королев.

В банке ВТБ 24 (MOEX: GUTB) опасаются неготовности инфраструктуры (судебная система, саморегулируемые организации, бюро кредитных историй), а также участников рынка к запуску новых процедур, связанных с банкротством граждан. "Из-за этого и кредиторы, и граждане-должники, инициировав сейчас дело о банкротстве, рискуют оказаться вовлеченными в длительную тяжбу", - отметил вице-президент, директор департамента проблемных активов ВТБ 24 Александр Пахомов. По его мнению, можно было бы вновь отложить вступление закона в силу.

В то же время ВТБ 24 готов участвовать в процедурах банкротства своих проблемных должников-граждан после вступления закона в силу. "Мы видим сильные стороны процедуры в возможности оспаривать недобросовестные сделки должников, совершенные в преддверии банкротства, устанавливать кредиторами свои правила по реализации предметов залога, в легитимной экономической заинтересованности финансового управляющего в удовлетворении требований кредиторов. Сразу после вступления закона в силу мы готовы подать ряд заявлений в отношении должников-граждан и будем добиваться результативности процедуры", - сказал А.Пахомов.

ГРАЖДАНЕ НЕ БУДУТ ТОРОПИТЬСЯ ОБЪЯВИТЬ СЕБЯ БАНКРОТАМИ

Граждане также вряд ли будут активными инициаторами процесса собственного банкротства, считают эксперты.

"Процедура банкротства - это сложный, долгий и затратный для должника процесс. Вполне вероятно, что должнику потребуется квалифицированная юридическая помощь, чтобы разобраться в тонкостях процедуры и подготовить список документов для подачи в суд. Должник, выступающий в эту процедуру, должен будет оплачивать услуги финансового управляющего и нести расходы по ведению дела, публикации данных и многие другие", - отметила И.Някк из Ситибанка.

"Согласно опросам, меньше 10% населения знают о возможности инициирования процедуры персонального банкротства. На сегодняшний день мы видим по опыту других стран (Чехия, Германия), где аналогичные законы были приняты ранее, что прогнозы по резкому росту количества индивидуальных банкротств не оправдались", - сказал И.Шкляр из Росбанка. В то же время он не исключает незначительного всплеска активности граждан в отношении персонального банкротства в первые месяцы, учитывая происходивший перенос вступления закона в силу.

Воспользоваться положением закона смогут далеко не все и не сразу, указала директор юридического департамента Юникредит банка (MOEX: UNCD) Наталия Окунева. В законе установлена пороговая сумма задолженности в 500 тыс. рублей, начиная с которой физическое лицо сможет попробовать объявить себя банкротом, а механизм подачи соответствующего заявления в суд (подготовка документов, внесение аванса на конкурсного управляющего, составление описи и оценки имеющегося имущества должника и иное) является достаточно сложным, отмечает она.

Затраты на банкротство даже в самом простом случае будут обходиться минимум в 100 тыс. рублей, считает С.Королев из "Ренессанс кредита". Соответственно, люди с не очень крупной задолженностью предпочтут заплатить кредитору, то есть банку, а не портить себе кредитную историю и не тратить дополнительные средства на процедуру банкротства. "Скорее ее (процедуру банкротства - прим. ИФ) станут использовать люди с большими долгами, но таких случаев будет не слишком много. Поэтому мы не ожидаем, что клиенты массово начнут прибегать к процедуре банкротства, и вступление в силу данного закона финансово отразится на деятельности нашего банка", - полагает он.

Начальник управления правового обеспечения бизнеса и инноваций ХКФ банка Татьяна Мягкова также отметила, что поскольку механизм банкротства физлиц подразумевает ряд существенных ограничений для клиентов (ограничение на открытие счетов, практическая невозможность получить кредит в течение ряда лет и т.д.), вряд ли он будет применяться массово.

По ее словам, если у клиентов банка наступила трудная жизненная ситуация, им необходимо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. "Этот путь наиболее предпочтителен и намного менее затратен по сравнению с процедурой банкротства", - сказала Т.Мягкова.

ТЕХНИЧЕСКИЕ НЕЯСНОСТИ

У банков при этом имеется ряд практических вопросов в связи с планируемым вступлением в силу с 1 октября закона о банкротстве физических лиц.

Как сообщил "Интерфаксу" источник в финансово-экономическом блоке правительства, Национальный совет финансового рынка (НСФР) подготовил и направил в Минэкономразвития РФ соответствующий список вопросов, предложив обсудить его с участием представителей ЦБ РФ.

В частности, банки спрашивают, по каким реквизитам и параметрам, кроме ИНН, банк может однозначно идентифицировать гражданина и определить его стадию банкротства.

Банкам не совсем понятно, как они должны осуществлять бухучет задолженности, которая признается безнадежной при принятии обоснованным заявления о банкротстве, а также интересуются, будет ли предусмотрена обязанность предварительно публиковать сведения о намерении кредитора обратиться с заявлением о признании гражданина банкротом.

Также кредиторы интересуются, смогут ли они уступать права требования по кредитам должника, в отношении которого вводится процедура банкротства, и смогут ли взыскивать долги с его поручителей. Банки хотят знать, может ли быть оспорена ипотечная сделка, если она совершена в предбанкротном состоянии физлица. Кроме того, неясно, если физлицо-банкрот сам является поручителем по какому-то кредиту, прекращается ли действие этого поручительства, и т.д.

На некоторые вопросы банкиров - например, о способах идентификации, ответы есть. Сведения о банкротстве граждан будут раскрываться в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (bankrot.fedresurs.ru). Представитель реестра сказал, что по закону идентификация гражданина осуществляется по фамилии, имени, отчеству, дате и месту рождения, месту жительства, ИНН и СНИЛС, а стадия банкротства может быть определена только на основании информации о решении суда, который и должен будет определить вводимую или завершающуюся процедуру (стадию). Все эти сведения будут раскрыты в реестре.

ДОЛГАЯ ИСТОРИЯ

Работа над законом, вводящим институт банкротства физических лиц, велась в правительстве более семи лет, за это время было подготовлено несколько версий законопроекта. В Госдуму законопроект попал в июле 2012 года, однако во втором и третьем чтении закон был принят в декабре 2014 года. Планировалось, что он вступит в силу с середины 2015 года.

Весной 2015 года депутаты-справороссы предлагали перенести вступление закона в силу на три года, однако ни профильный комитет Госдумы, ни профильные министерства не поддержали этой идеи.

Однако летом были приняты изменения в закон, переносящие его вступление в действие на 1 октября 2015 года. Перенос сроков был осуществлен для того, чтобы арбитражные суды, которые будут рассматривать дела о банкротстве граждан, смогли подготовиться к работе в должной степени.

Согласно принятым тогда поправкам, все дела о банкротстве физлиц будут рассматривать арбитражные суды. До этого предполагалось, что дела о банкротстве должников - физлиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями (ИП), должны были рассматриваться судом общей юрисдикции по месту жительства физлиц.

По закону, правом на обращение в суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган. Заявление о признании должника банкротом принимается арбитражным судом, если требования к должнику - гражданину составляют не менее 500 тыс. рублей, однако у гражданина есть право на подачу заявления о банкротстве и при меньшем долге, если гражданин отвечает признакам неплатежеспособности или признакам недостаточности имущества.

Согласно документу, при рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация его имущества и мировое соглашение. Срок реализации плана по реструктуризации долгов гражданина может составить до трех лет.

Закон устанавливает, что участие финансового управляющего в деле о банкротстве является обязательным. Его вознаграждение за проведение процедуры банкротства должно составить 10 тыс. рублей за каждую процедуру в деле плюс проценты. Если должник-физлицо исполнил утвержденный судом план реструктуризации долга, то финансовый управляющий получит 2% от суммы удовлетворенных требований. В случае введения процедуры реализации имущества гражданина управляющий получит 2% от размера выручки от реализации имущества должника.

Источник заимствования: ЕФРСБ