Форум о банкротстве и продуктах «РИТ»

[Marysenka]

http://old.k2kapital.com/news/fin/838622.html

Личное банкротство в жертву спасению фирмы

Британские владельцы малого бизнеса все чаще делают выбор в пользу личного банкротства, а не банкротства своей компании, в отчаянной попытке спасти фирму, сообщает Daily Telegraph.

Предприниматели всеми способами избегают обращения в банк за финансированием: используют кредитные карты, берут займы у родственников и знакомых, продают активы и ради экономии даже отказывают себе в отпускных и забирают детей из частных школ.

По оценкам британской Федерации малого бизнеса, 41% владельцев компаний использует личные сбережения, 43% - овердрафты, а 21% - кредитные карты.

[Marysenka]

http://bankir.ru/publication/article/4309150

Ирина Лоскутова: «В России многие предприниматели берут кредиты как физлица, потому что это выгоднее»

Банк Интеза уделяет особое внимание вопросам развития малого и среднего бизнеса. Об опыте работы с малыми и средними предприятиями в интервью Bankir.Ru рассказала Ирина Лоскутова, курирующая в банке это направление.

– Какие кредитные продукты для малого бизнеса предлагает сегодня банк Интеза? Есть ли среди них программа, которую вы считаете наиболее удачным продуктом?
- Выделить что-то одно достаточно сложно, так как мы нацелены на удовлетворение любых запросов наших клиентов – как в кредитных, так и в некредитных продуктах. В любом случае, мы считаем наши программы бизнес-кредитования очень востребованными на рынке.

Одним из преимуществ для предпринимателей является то, что с каждым клиентом работает персональный менеджер, который консультирует его по всему спектру банковских продуктов. Таким образом, клиенту могут быть предложены различные варианты сотрудничества, учитывая специфику именно его бизнеса.

Предприятиям малого и среднего бизнеса наш банк предлагает различные формы финансирования. Это может быть кредитование в виде единоразовой выдачи кредита или, для более рационального воплощения проектов наших клиентов, путем предоставления кредита траншами. Кроме того, мы предлагаем овердрафты, лизинг, а также внешнеторговое финансирование (аккредитивы и гарантии, в том числе и таможенные). Для приобретения предпринимателями коммерческой недвижимости нами разработан специальный продукт – Бизнес-ипотека, в его рамках банк предоставляет клиентам финансирование до 70% от стоимости приобретаемой недвижимости. Немаловажным преимуществом являются сроки кредитования. Для бизнес-кредитов максимальный срок составляет 7 лет, а продукт Бизнес-ипотека предоставляется на срок до 10 лет.

Помимо предоставления комплексного залога от самого предприятия, в виде которого может быть автотранспорт, спецтехника, оборудование, личное имущество, векселя и гарантии банков, недвижимость, товар в обороте, банк принимает в качестве обеспечения имущество любых третьих лиц.

Сумма финансирования составляет до 75 миллионов в рублях, до 3 миллионов в долларах США и 2.142. 850 в евро. С учетом нестабильного рынка в течение последнего года, мы предоставляем кредиты под плавающие ставки, которые напрямую зависят от ставки MosPrime. Libor.

- А как вы работаете с отказами в выдаче кредитов? Например, получают ли потенциальные заемщики разъяснения причин отказа? В большинстве наших банков такая практика отсутствует. И это, как правило, вызывает недовольство в предпринимательской среде...

- Согласно общероссийской практике, при обращении за кредитом в банки компаний МСБ, в 69% случаев причиной отказа является отсутствие должного обеспечения кредита. В некоторых случаях мы понимаем причины недовольства клиентов. Многие банки в результате последних тенденций в экономическом развитии страны повысили свои требования к залогу.

Мы объясняем потенциальному клиенту причины, по которым он не может получить кредит. Нам важно разъяснить компании, что нужно изменить для того, чтобы она стала нашим клиентом. Как правило, разъяснения в полном объеме дают положительный эффект для расширения клиентской базы – через определенный срок предприниматель, учтя пожелания банка по обеспечению кредита, обратится снова и не будет испытывать проблем с получением желаемой суммы.

Чтобы не возникало недовольства и клиент получил возможность повлиять на улучшение качества обслуживания, банк Интеза с 2008 года запустил проект «Услышать 100%» - для установления обратной связи c клиентами малого и среднего бизнеса. Это позволило выявить уровень удовлетворенности предпринимателей из разных сегментов бизнеса предоставляемыми банком услугами в сфере МСП.

Помимо России, аналогичные исследования по выявлению удовлетворенности клиентов, разработанные с учетом национальных особенностей каждой страны, где представлена группа «Интеза Санпаоло», проводятся также в Венгрии, Словакии, Хорватии, Словении, Сербии и Египте.

- Работает ли Интеза над повышением финансовой грамотности потенциальных клиентов, в том числе малого и среднего бизнеса?

- Мы, безусловно, работаем в этом направлении. Например, проводим бизнес-завтраки для клиентов, семинары по повышению финансовой грамотности предпринимателей. Особенно востребованы семинары по налогообложению и менеджменту. Мы долго и успешно сотрудничаем с «ОПОРОЙ России». Так, в конце прошлого года банк стал партнером совместного проекта «ОПОРА-Кредит» – портала о финансах для малого бизнеса, запущенного в мае 2009 года.

Основными целями проекта «ОПОРА-Кредит» является содействие малому и среднему предпринимательству в получении господдержки, информирование по аспектам и условиям ее получения в текущей экономической ситуации, осуществление информационного взаимодействия между банками и малыми предприятиями по вопросам кредитования и требований к заемщикам, новых кредитных программ и других продуктов для МСП.

- Работает ли ваш банк со старт-апом? Если да, то каковы отличия в условиях кредитования венчурных проектов от остальных кредитных продуктов для малого бизнеса? Должны ли в принципе банки заниматься финансированием начинающих предпринимателей? С вашей точки зрения, кто должен работать со стартующим бизнесом: банки или региональные администрации?

- Наш банк не кредитует проекты на стадии start-up. Дело в том, что эти начинания характеризуются повышенными рисками, учитывая высокий процент банкротства потенциальных клиентов. Ценность обеспечения кредита должна быть невероятно высока, что делает процесс кредитования невыгодным для клиента.

Кроме того, сами предприниматели неохотно идут на получение от банка кредита для start-up. Дело в том, что предпринимателю даже не имеет смысла обращаться в банк за получением финансирования для start-up, если у него отсутствует детально просчитанный бизнес-план и такие гарантии возврата денежных средств, как залог или поручители. К тому же предпринимателям, начинающим свое дело, как правило, не требуются значительные суммы.

Получить кредит они могут через центры поддержки малого предпринимательства, хотя ставка будет чуть выше, чем при банковском кредитовании. Кредитование компании на стадии start-up могут получить через «ОПОРУ России». Однако им предстоит пройти конкурсный отбор и доказать, что их проекты являются высокорентабельными.

С другой стороны, если банки будут получать дополнительные государственные гарантии, то их участие в кредитовании начинаний может существенно возрасти. Я полагаю, расширение государственных гарантийных фондов – это очень перспективное направление. Только за прошлый год их число выросло в два раза. В 2009 году бюджеты регионов получили 3,9 млрд. руб. на поддержку этих фондов. Сейчас объем региональных гарантийных фондов составляет порядка 12 млрд. руб., что дает возможность получить кредиты на сумму около 60 млрд. руб. К тому же, участие коммерческих банков повышает объемы кредитов, которые могут быть выданы.

Минэкономразвития сделало вполне логичный вывод, что привлечение банков-партнеров на конкурсной основе позволяет достичь мультипликативного эффекта, то есть такие банки предоставляют по сумме кредитов больше, чем размер фонда.

- Отличается ли банковская работа с малым бизнесом за рубежом от российской практики? Какой зарубежный опыт в этом плане, на ваш взгляд, стоило бы перенять?

- Дело в том, что в России при создании компаний более чем в 70% случаев основное финансирование – это средства основателей. Только 11% компаний удается получить банковский кредит. Для обеспечения развития бизнеса банковские кредиты в России получить проще: к ним имеют доступ 21% компаний. А вот в Европе основным источником финансирования малого и среднего бизнеса являются банки: в Евросоюзе они выделяют 79% средств.

Кроме того, в России только 6% предпринимателей прибегают к лизингу, тогда как в Старой Европе – 24%.

На мой взгляд, в некоторых российских банках стоит изменить механизм обработки заявок. Сложная, неудобная процедура получения кредита, по статистике, является причиной 12% случаев, по которым российские представители малого и среднего бизнеса не обращаются в банк за кредитом. А 11% представителей МСП не обращаются в банк потому, что их не устраивают сроки. К тому же в России, в отличие от Европы, предприниматели считают ставку по кредитам компаниям высокой, в результате часть из них берут кредиты как физические лица, потому что это выгоднее.

- Не так давно ваша материнская компания «Интеза Санпаоло» и Внешэкономбанк (ВЭБ) подписали рамочное соглашение о развитии малого и среднего бизнеса. В чем суть этого соглашения и что оно даст малому бизнесу?

- Действительно, в декабре прошлого года в рамках итало-российского саммита в Риме банк «Интеза Санпаоло» подписал рамочное соглашение с ВЭБ о сотрудничестве по развитию малого и среднего предпринимательства. Соглашение предусматривает предоставление банком «Интеза Санпаоло» финансовых ресурсов российским региональным банкам общим объемом до 100 млн. евро под гарантии Внешэкономбанка для последующего кредитования российских субъектов малого и среднего бизнеса. В частности, финансирование будет направлено российским МСП, осуществляющим торговлю с итальянскими компаниями и итальянским компаниям, намеренным войти или укрепить свое присутствие на российском рынке. Соглашение между нашей материнской компанией и ВЭБом способствует развитию торговли между Россией и Италией, предусматривает создание механизмов, содействующих устойчивому финансированию малых и средних предприятий российской банковской системой.

- Ваша материнская компания имеет колоссальный опыт в сфере обслуживания малого бизнеса в Италии. Каким образом российские предприниматели могут воспользоваться информацией о деятельности предприятий малого и среднего бизнеса в Италии, а, в случае необходимости, установить контакты со своими коллегами в Италии? Банк как-то помогает в этом?

- При поддержке банка Интеза в апреле 2009 года начал работу новый сайт. Российские предприниматели могут обнаружить на этом портале весь спектр интересующей их информации и о развитии малого бизнеса, как в Италии, так и в России. Большое внимание на этом ресурсе уделяется вопросам российско-итальянского сотрудничества. Например, на сайте публикуются эксклюзивные интервью с ведущими представителями делового сообщества Италии, новости итальянских компаний в России, а также размещается информация, призванная помочь российским предпринимателям ответить на вопросы, касающиеся выстраивания и ведения бизнеса с итальянскими партнерами; обсуждаются вопросы приобретения недвижимости, предоставляется информация о крупнейших промышленных выставках Италии. Российские компании и предприятия смогут найти на сайте объявления от итальянских партнеров, заинтересованных в сотрудничестве с российскими бизнесменами.

При создании сайта был использован более чем 10-летний опыт работы аналогичного итальянского сайта, который является популярной площадкой Италии для освещения ключевых новостей из экономической, политической, культурной жизни России. На наш взгляд, сегодня, в условиях, когда многие российские и итальянские компании нацелены на реструктуризацию своих предприятий, построение более эффективной модели ведения бизнеса, оптимизацию расходов, сайт будет чрезвычайно востребован. Новый сайт решит задачи развития прямого диалога между итальянским и российским бизнесом, установления долгосрочного сотрудничества между предприятиями двух стран и будет способствовать дальнейшему расширению торгово-экономического обмена между Россией и Италией.

- Планируете ли вы расширять линейку продуктов для предпринимателей? В целом Интеза больше заинтересован кредитовать малый бизнес или развивать другие виды обслуживания?

- Безусловно, мы намерены расширять линейку продуктов. Используя свой значительный опыт работы в сфере МСП, мы постоянно работаем над совершенствованием наших продуктов, чтобы максимально учесть все потребности наших клиентов. В то же время уже сейчас мы готовы предложить ряд интересных программ комплексного банковского обслуживания. В настоящее время банк Интеза предоставляет всю линейку банковских услуг для клиентов МСП – от расчетно-кассового обслуживания и финансирования до сопровождения внешнеторговых сделок.

Разумеется, банк Интеза – это универсальный банк, который работает как с физическими лицами, так и с предприятиями малого и среднего бизнеса, а так же с корпоративными клиентами.

- Есть ли какие-то инновационные продукты в сфере кредитования, которые уже запущены или, возможно, разрабатываются в данный момент вашим банком?

- Сейчас мы разрабатываем различные виды кредитных линий с учетом специфики рынка, поэтому позже я смогу более детально рассказать об этом. Кроме того, банк разработал комплексные предложения Intesa Premium и Intesa Classic для клиентов, которые ведут активную работу с банком и пользуются сразу несколькими банковскими услугами. Выбирая одну из программ комплексного обслуживания, клиенты получают возможность воспользоваться большинством продуктов банка на более выгодных условиях, оптимизировать свои расходы и временные затраты.

Программа комплексного банковского обслуживания KMB Premium включает в себя: дебетовую карту VISA Gold со сроком действия 3 года, возможность открытия нескольких счетов в разных валютах, начисление до 5% на остаток по счету карты, особые условия при размещении вкладов с повышенной процентной ставкой, специальные предложения по кредитным продуктам банка, возможность дистанционно контролировать расходы при помощи электронного банка и бесплатное SMS-информирование об операциях по карте. Клиенты могут оформить любое количество дополнительных дебетовых карт для своих близких, получить кредитные карты VISA Gold или VISA Сlassic с льготным периодом кредитования 40 дней и с 50% скидкой на годовое обслуживание.

- Как вы оцените государственную поддержку малого бизнеса, привлекающего банковские кредиты? Удобно ли предпринимателям и банкам использовать предложенные государством механизмы госгарантий и субсидий? Что бы хотелось улучшить, усовершенствовать?

- Если говорить об инвестициях на увеличение капитализации региональных гарантийных фондов, то, учитывая, что это процесс пришелся на ноябрь – декабрь 2009 года, оценить эффективность этих вложений будет возможно по итогам первого квартала 2010 года. В целом, работа по внедрению гарантийных фондов достаточно интенсивна. Больше года работают 29 гарантийных фондов, а их поручительства активно используются при кредитовании сектора малых и средних компаний. Они выдали 9,2 тыс. поручительств по обязательствам малых и средних компаний. Их уже принимают 115 банков-партнеров, две лизинговые компании, два фонда микрофинансирования и одна клиринговая компания.

На мой взгляд, необходимо сохранить «антикризисный пакет мер»: гранты начинающим, развитие микрофинансирования, капитализацию региональных гарантийных фондов, субсидирование процентной ставки по кредитам. К тому же я считаю правильным предложение МЭР сделать одним из приоритетов поддержку региональных программ развития инновационных малых компаний, создаваемых высшими образовательными учреждениями и государственными академиями наук, а также увеличение капитализации региональных венчурных фондов. Кроме того, стоит отметить, что эффективной может оказаться программа «Российской венчурной компании» по созданию фонда посевных инвестиций в малые инновационные компании. К тому же, проблему с мизерной долей банковских кредитов в start-up можно компенсировать за счет формирования кейсовой модели поддержки стартующих предпринимателей, хотя бы в приоритетных для государства сферах (жилищно-коммунальное хозяйство, общественное питание, бытовые услуги).

Каринэ Мурадян