Форум о банкротстве и продуктах «РИТ»

[vva]

http://www.mk.ru/blogs/idmk/2008/03/03/mk-daily/341607/

Бизнес в стиле шариата

Исламские банки, магазины, в которых нет свинины и алкоголя, бутики, торгующие эксклюзивными хиджабами, и даже мусульманские стоматологические клиники — новое направление мирового бизнеса.

Компании, работающие по нормам ислама, завоевывают не только страны Востока, но и сердца католических, христианских и буддийских обывателей. Шариат стал брендом, способным “поднять” как серьезное финансовое учреждение, так и малое предприятие.

30—40 лет назад никто и не задумывался о том, что не всякий бизнес и не всякая финансовая операция подходят правоверному мусульманину. Между тем большая часть современных и известных не одну тысячу лет финансовых инструментов категорически неприемлема для истинных исламистов.

На сегодняшний день ислам по числу последователей вторая после христианства религия. Причем с каждым годом число верующих значительно увеличивается. Растет и география ислама. От 10 до 20% жителей исконно христианских стран Западной и Восточной Европы — мусульмане. На всей территории ЕС проживает чуть более 16 млн. последователей Аллаха. Немало правоверных и в нашей стране. Согласно официальной статистике, до 20 млн. россиян стараются придерживаться основных принципов ислама.
В обществе появился спрос на сервис и услуги, разрешенные Аллахом.

Исламский банк — партнер предпринимателя

Банковский бизнес: что можно придумать на столь традиционном и консервативном поприще? Однако статистика неумолима — на сегодняшний день стабильно высокие обороты набирают исламские банки или исламские отделы при классических банковских институтах.

В переводе с арабского “шариат” означает “прямой путь”. Секрет банков, работающих по правилам шариата, прост — они не дают кредиты и не выплачивают проценты по депозитам… Все дело в том, что “риба”, или ссудный процент, категорически запрещен Кораном. Выход из сложившейся ситуации — партнерские отношения между банками и их клиентами. Коммерческий банк не просто одалживает бизнесмену или обычному потребителю деньги. Он принимает прямое участие в бизнесе или покупке своего клиента. К примеру, если малая фирма получает заем в исламском банке, то она подписывает с кредитором не ссудный договор, а договор о партнерстве — “Мушарака”. Банк становится непосредственным участником бизнеса заемщика и свое вознаграждение получает уже по результатам хозяйственной деятельности своего партнера. Если фирма сработает успешно, банку — ее партнеру достанется определенная доля прибыли, размер которой пропорционален вкладу — кредиту банка. Если же компания получит убытки, то и они “раскидаются” между ее вкладчиками — партнерами предприятия, среди которых автоматически оказывается и банк. Такой подход дисциплинирует кредитные структуры. Не в их интересах навязывание ссуд потенциальным заемщикам — так как это происходит в нашей стране, Европе или США. В традиционных банках сотрудников кредитного отдела в общем-то не интересует, каким образом отдается кредит или платятся по нему проценты. Главное — побыстрее втюхать заемщику деньги. В любом случае — или через суд, или через “черные” структуры долг можно вернуть, да еще и проценты с заемщика потребовать.

Такой подход неприемлем для исламских банков. Они становятся полноправными партнерами своих заемщиков, принимающими участие в бизнесе компании, регулярно ее проверяющими и контролирующими. Благодаря подобной опеке процент банкротств малых фирм, сотрудничающих с исламскими банками, серьезно снижается. Наблюдается прямая социальная ответственность банка за своего заемщика, а также кровная заинтересованность кредитора в финансовом успехе и благополучии клиента.

Услуги, связанные с ипотекой или лизингом, предлагаемые исламскими банками, еще более “вкусные”. Мурабаха — это контракт на покупку с последующей перепродажей. Банк сперва приобретает недвижимость или основное средство — машину, оборудование, станок для своего клиента. Затем по более высокой цене, учитывающей интерес банка, собственность передается клиенту в рассрочку на условиях выкупа. И клиент регулярно, фиксированными платежами рассчитывается с банком-заимодателем. Иджара — вариант светского лизинга, по нему также можно приобрести в собственность любую дорогостоящую недвижимость. Только в этом случае права на нее будут сохраняться за банком. Но по мере выплаты арендных платежей доля коммерческого банка в собственности будет снижаться. И с последним арендным платежом окончательное право владения объектом перейдет в руки заемщика.

И мурабаха, и иджара пользуются повышенным спросом как у клиентов-мусульман, так и у обычных потребителей банковского сервиса. В отличие от сложных банковских расчетов заемщику сразу ясно, какие платежи ему нужно вносить в банк ежемесячно и сколько в итоге он переплатит банкирам.

Первый исламский банк появился в 1963 году в Египте. На сегодняшний день в мире зарегистрировано более 300 исламских коммерческих банков. Сумма их капитала уже давно перевалила за 500 млрд. долл., а ежегодные темпы роста составляют не менее 10—15%. Исламские банки представлены не только в ОАЭ, Кувейте или Египте. Их офисы можно встретить в Дании, Германии, Франции и других странах Западной Европы, а также в Канаде, Японии, Китае, США, Турции, Азербайджане и Казахстане. Сегодня в нашей стране исламских банков нет. По нормам шариата сегодня активно развиваются банковские системы Сингапура, Малайзии и Гонконга. В этих странах наблюдается повышенный спрос на мусульманский банковский сервис. Ряд исследований и опросов показал, что местные жители больше доверяют именно шариатским, а не традиционным светским коммерческим банкам.

Сейчас объем суммарного мусульманского банковского и финансового капитала оценивается в более чем 740 млрд. евро по всему миру.

Как фирму шариатом обзовешь, так и поплывешь

Как показывает практика, мусульмане с удовольствием обслуживаются именно в компаниях, работающих по правилам шариата. Поэтому небольшие магазинчики, торгующие мусульманской одеждой, специями, едой, традиционно находят своих покупателей по всему миру. И с каждым годом данный сектор малого бизнеса только набирает обороты. В Германии, Великобритании, Италии и Скандинавии особым спросом пользуются кафе, рестораны и клубы, в которых не продаются алкоголь, сигареты и свинина. А кто не пробовал в Европе настоящую шаурму или не покупал шали и шелковые платки в исламских магазинах? Не стесняются вывешивать вывески на арабском языке магазины, торгующие золотом и восточными сладостями. Экономные шведки, датчанки и немки с удовольствием посещают женские залы мусульманских парикмахерских и салонов красоты. В Италии самый дешевый Интернет и услуги связи именно в исламских интернет-кафе и переговорных пунктах.

В Москве пошли еще дальше. Совсем недавно в столице открылась первая мусульманская стоматологическая клиника. В ней есть молельня, разделенная на мужскую и женскую половины. Оборудована стоматология специальными женскими и мужскими залами. В женской половине прием ведут исключительно стоматологи-дамы, а в мужской, наоборот, врачи-джентльмены. При этом весь персонал одет в специальную медицинскую одежду, полностью соответствующую нормам шариата — не оголяющую руки выше кисти и голову. Женщины-врачи облачены в хиджабы. Помимо всего прочего в клинике не используют спирт, а в холле больницы открыт буфет.

Помимо людей, придерживающихся ислама, мусульманские компании представляют большой интерес и для остального сообщества. Ведь действительно шариатское предприятие не имеет права делать наценку более чем в полтора (в исключительных случаях два) раза от оптовой цены. Еще подобным компаниям недопустимо торговать бракованными товарами и продуктами, допускать обвешивание, обсчет и прочий обман. В европейской прессе регулярно появляются статьи о том, что мусульмане — наиболее честные и открытые бизнесмены. Причем делают они это и из любви к предпринимательству, и из-за веры в Аллаха.

Благодаря такому ненавязчивому пиару мусульманские компании не жалуются на отсутствие клиентов любых вер и национальностей. В Германии несколько лет назад ритейлеры — сетевые компании, торгующие продуктами питания в розницу, забили тревогу: немцы предпочитали отовариваться не в известных продуктовых супер- и гипермаркетах, а в довольно скромных, если не сказать убогих, на предмет дизайна турецких магазинах. Экономных арийцев предприимчивые турецкие бизнесмены покорили низкими торговыми наценками. В то же время вера в их честность и порядочность не вызывала никаких сомнений относительно качества товаров.

[Guest]

http://www.islam.com.ua/news/5424/

Среди клиентов британского исламского банка становится больше немусульман

Лондон. – Несмотря на кредитный и финансовый кризис, приведший к банкротству многих традиционных коммерческих банков, Исламский банк Британии (IBB) сообщил о 5-% росте числа клиентов и 13-% росте кредитования клиентов.

Дело в том, что банк был «лучше защищен от кредитного дефицита, поразившего традиционные банки», говорит коммерческий директор IBB Султан Чодхари (Sultan Choudhury).

Финансовый кризис охватил США через месяц после обвала одного из крупнейших инвестиционных банков Леман Бразерс. Эффект домино оставил без кредитов традиционные банки по всему миру.

С тех пор западные правительства перекачали миллиарды долларов в разоряющиеся банки, чтобы сохранить кредитные потоки и предотвратить полный обвал финансовой системы.

По словам Чодхари, его банк не берет процентные займы от других банков, занимаясь высококачественным инвестированием, основанным на наличии реальных активов, что может гарантировать стабильность исламских финансовых учреждений.

Увеличение

Чодхари указал на увеличение числа клиентов, «которые ищут более безопасные способы вложить свои деньги».

Большинство исламских банков размещаются в районах, большинство жителей которых мусульмане. При этом, по словам банковских чиновников, планируется открытие филиалов и в других регионах, поскольку спрос на их услуги растет.

Одновременно первый в Великобритании исламский банк сообщает о росте числа немусульманских клиентов, которые проявляют интерес к беспроцентным схемам исламского финансирования.

Одной из причин обращения немусульман в IBB является стремление получить ипотечные кредиты. По последним данным Ипотечного совета, процесс выдачи кредитов традиционными банками продолжает замедляется, а число отказов растет.

Продажа жилой недвижимости в сентябре этого года составила около 40 тыс. фунтов – наименьший показатель за период с 2005.

Исламский банк предлагает новые схемы покупки домов, основанные на схемах, разработанных на принципах исламского финансирования: «иджара» – лизинга и убывающая «мушарака» - уменьшающееся партнерство.

Помимо финансовых преимуществ, немусульман привлекает этический аспект шариатского финансирования, которое запрещает инвестиции в бизнес, считающийся незаконным с точки зрения ислама.